核心提示：如今，行业之间的交流越来越频繁，同行间一些比较新颖的操作方式，往往会引起不少人的关注。最近就有消息称，四川等地的一些典当行，与客户签署合同时专门聘请律师来把关。这不禁令人好奇，这一做法是否就能万无一失了?从合同出发，行业防范风险最受考验的又是什么?

　　不要把命运交给别人

　　郝凤琴(北京典当行业协会秘书长)：北京典当行业协会每年都会针对合同而对会员企业进行专业培训。而且，从2007年开始，协会会同专业人士一道为会员企业推出合同的格式文本，主要是房地产与机动车典当两大方面，虽然不见得百分百完美，但从实际的反馈情况来看，经过这些年的努力，企业基本上在这一方面问题不大。

　　我认为，之所以其他地区会有典当行请律师过来为自己每一笔业务“保驾护航”，应该是出于在全行业逾期、不良资产不断攀升的背景下，典当企业又想坚守不动产这一块阵地。但是不是从此就万无一失了，这也很值得商榷。

　　在我个人看来，典当行面临风险，很多时候问题不是出在合同上，而往往出现在以下两方面：

　　一是一些典当行前期的调研工作不细致，对于当户的考察，比如其经营状况、还款能力等了解不够。还有不少喜欢做“人情当”，忽略了一些潜在风险。这也是我们协会在平时的培训中反复向企业强调的一个方面，现代典当不仅要看物，更要看人。

　　另外一个方面则是，有的企业前期调研工作做得已经比较到位，当户的信誉、还款能力等通过前期调研显示确实不错。但典当行服务的主体是小微企业，大的经济环境的震荡，暴露出了他们的弱点，导致他们还款能力差，甚至久拖不决。

　　因此，我建议在防范风险的这个问题上，典当行“不要把命运交给别人”。作为经营者，首先自身要对宏观环境的变化密切关注，同时在业务操作的时候，一定要结合当地的市场环境。掌握好这两点，比起采取其他方式保障，显然事半功倍。

　　考虑成本，做法不一

　　陆欣(上海典当从业者)：我所在的典当行，注册资本金并不高，所以我们也没有聘请专门的律师来做这些。在处理业务时，通常都是上公证处、交易中心。而且，法律条文一般比较格式化，我们视具体情况进行相关补充，不断修改，其实也能有效避免风险。除非真的发生法律纠纷，才会请律师来帮忙处理。

　　之所以这么做是有成本上的考虑，如果聘请专门的律师来负责这些事，一年三五万元的支出是跑不掉的。大企业对这个成本支出可能无所谓，但像那些小规模的典当行，肯定要顾及成本。再说，客户急用钱，也基本不会有这样的要求。

　　我个人认为，在签署合同时，最麻烦的是预扣费用。《典当管理办法》中规定，利息不能预扣，这或许是因为考虑到贷款被使用后，才会产生利息，所以预扣利息从道理上讲站不住脚。但如果典当行不事先预扣，只是在发放贷款时先扣除综合服务费，到了客户还款时再收本金、利息，他们就会有疑问：为什么典当行收我两次的钱?因为很多客户并不了解典当，觉得借钱就应该只有利息，不带放款前放款后都扣钱的。我发现有时候解释起来很费劲，甚至有的客户因此就再不跟典当行打交道了。

　　基于此，业内有不少人在发放贷款时，还是会两项费用一起预扣。倘若聘请律师，他们一般会建议在合同上标注这一点。当然，这有为典当行防范风险的考虑，但从操作的角度出发，既想规避风险又想留住客户，这样做很难“两全其美”。

　　三方面原则把握好

　　万志峰(广东法律界人士)：不管是否聘请了律师，在前期拟定合同时，一定要把握三方面原则。一是合同要守住法律法规的底线，这要求典当行首先要“知法、懂法”;二是要注意减少对方利益的格式条款，比如放款前，综合费用和利息不得预扣，这些内容一定要放在合同中的显著位置，提示客户。因为万一将来发生纠纷，这些都是对典当行有利的;三是约定好流质的处理。

　　此外，典当行应该注意在合同中对标的物不要弄错，也不要模糊地表述。比如说当物的信息、本金、贷款期限，双方的责任等，都要有准确标注。该说的话事先不仅要向客户解释清楚，也要写进合同里做好备注。

　　值得一提的是，除了行业自身要提高法律意识外，协会的作用也非常重要。例如如何提高会员企业的保障意识，能不能提供相关帮助，做好“上通下达”的工作?而企业在发现问题时，也应该及时向协会反映。典当是一个“边缘”行业，只有抱团取暖，才能够更好地防患于未然，健康发展。(记者 王菁菁)