尽管当前各家银行在办理抵押贷款时能严把抵押担保人资格的审查、抵押资产评估、抵押物登记等重要关口，但抵押贷款的风险仍不容乐观，突出表面在法律风险上。

    抵押贷款法律风险主要表现形式
 
     抵押贷款由于多种主、客观原因导致最终在实现抵押权时因法律因素得不到最大债权的维护。
 
     抵押担保真实性得不到保障
 
     在实务操作中，抵押贷款档案资料中无抵押人同意担保的合法文件，无抵押人对抵押物的权属证明等造成抵押担保真实性没有保障。
 
     抵押担保的有效性没有保障
 
     一是贷款期限上存在发放贷款行为在先，抵押担保手续在后；抵押担保期限适于贷款期限；
 
     二是签订的抵押合同不合规，表现为：抵押人处漏章、或签章不合规；办理借新还旧未明确贷用途为借新还旧，没有重新签订抵押合同和对抵押物重新办理登记手续；以第三人财产抵押办理的贷款办理展期的，未取得原抵押人“同意展期”证明文件等等；
 
     三是房产抵押，土地与房产未同时抵押。
 
     抵押担保的真实抵押率大打扣
 
     一是抵押物本身未经专业评估公司评估，行内自身价值高估；资产评估公司评估价格失真或偏高。
 
     二是抵押物无人管理或管理不到位，致使房产长年失修，机器设备丢失、贬值，与市场长期脱节管理导致抵押物完全淘汰，一文不值。
 
抵押贷款法律风险防范措施
 
     挖掘思想根源，充分认识贷款法律风险，从信贷人员法律知识、贷款操作程序、贷款主从合同法律有效性、贷后管理与市场紧密结合等方面切实保证抵押贷款抵押真实、有效、充足，防范资产损失的法律风险。
 
     强化信贷人员法律业务素质
 
     特别是《新公司法》、《中华人民共和国担保法》、《合同法》、《经济法》及银监局、人民银行相关法律指引等法律方面知识内容量大，涉及领域多，并不是一天二天就能学会，学好，真正学透并应用到工作中，建议一要有长期学习计划，二要重点突出，三要案上有书，四要剖析案例，以此加强信贷管理人员、信贷操作人员法律知识学习，提高法律知识水平，强化法律业务素质。
 
     规范抵押贷款操作程序
 
     首先，严格按各项信贷制度要求办理贷款，严禁逆程序操作。因为逆程序操作不仅存道德风险同时还埋下法律风险隐患。特别是贷款借新还旧，贷款展期的一些操作程序与手续一定要规范，签订的合同要规范，如办理借新还旧应明确贷用途为借新还旧，应重新签订抵押合同和对抵押物重新办理登记手续；以第三人财产抵押办理的贷款办理展期的，应取得原抵押人“同意展期”证明文件等等。其次，银行发放抵押贷款时，要提示借款人向有资质的评估机构进行评估，并要提供告知函，以向评估公司说明资产评估用于办理贷款的真实用意，以促使评估公司从市场法、收益法、成本法等中选用合适的评估方法，如果日后发现抵押物评估值与当时失真较大，要追究评估公司责任。
 
     确保笔笔贷款主从合同规范有效
 
    抵押贷款合同是贷款合同的从合同，主从合同要有链接条款，主、从合同都应该签章齐全、有效，确保抵押担保真实、有效。对于历史原因形成有暇疵的抵押贷款责成专组进行笔笔过堂，完善合同、补充抵押物等抵押手续。
 
     与市场紧密结合加强贷后管理
 
     明明有抵押物最终贷款仍有损失告终。抵押物的管理切不能流于形式，要与市场紧密联系并定期分析，该维修的要维修，该提出处置建议的要得出处置建议，该风险预警的要及时预警，如对于机器设备、专用设备的就应该提高监管频率，及时处置，杜绝抵押物丢失、大幅贬值、被市场淘汰一文不值现象。

（来源：中内协网  作者：魏岩）