山西王家岭煤矿“3?28”透水事故正牵动着国人的心，然而时隔仅三天，河南伊川又发生重大煤与瓦斯突出事故，而此前的3月1日，在建的神华集团骆驼山煤矿也发生透水事故，舆论的矛头再一次聚焦煤矿企业的安全生产责任工作。
　　在公众的眼里，如此重点的建设项目，前期的工程论证与地质考察应该是相当完善的，施工过程中的安全生产也应该是有足够保障的，违章施工违规作业等现象绝对不可能出现，但是，为什么总有“意外”发生？这种“意外”是否真的不可避免？
　　 本报记者近日就有关风险管理的相关问题专访中国保险行业协会中介工作委员会副主任、中汇国际保险经纪有限公司董事长牟宝喜时，他就近期频发的矿难一针见血地指出：“如果一开始就把风险管理落到实处，‘意外’即便发生，损失也会因防控得当而降到尽可能低的程度。”
　　
　　风险管理任何企业都概莫能外
　　
　　 重大安全生产事故可导致企业竞争力和项目盈利能力的下降，甚至有可能使企业在顷刻间破产倒闭。如何防范风险？如何降低风险事故发生后给企业带来的损失？这几乎是任何组织和企业高层领导天天关注的问题。
　　 煤矿行业作为典型“三高行业”（职工劳动强度高、从业危险性高、事故发生率高），每年事故发生数和死亡人数都分别在全国行业事故中位居前列。据国家安全生产监督管理总局《2009年全国安全生产调度年报》统计，2009年煤矿事故占全国工商贸事故的16.94%，死亡人数占到22.88%，让人唏嘘不已。
　　 牟宝喜告诉记者，我国煤矿开采客观条件不佳，类型复杂的现状，决定了煤矿开采过程中伴随诸多风险，主要有以下八类：瓦斯灾害风险、顶板灾害风险、冲击地压灾害风险、粉尘爆炸灾害风险、水灾风险、火灾风险、职业病风险、环境污染风险等。另外，由于“三超”（超能力、超强度、超定员）开采现象严重，设备老旧技术落后，人工开采的劳动力密集，“三违”（违章指挥、违章操作、违反劳动纪律）行为难以杜绝，加之监管力量薄弱，监管装备不足，监管制度不够完善等原因，导致煤矿企业在防范和化解风险方面，能力十分有限。因此，煤矿企业尤其需要加强风险管理。
　　 牟宝喜说：“安全生产离不开风险管理。大千世界险象环生，除了自然灾害，许多生产事故导致的损失其实是可以通过风险管理来避免或转嫁的。即使是自然灾害，也是可以通过有效的风险管理方法把损失降到最小。”
　　 对于煤矿企业的风险管理，牟宝喜强调说，其实质在于防患于未然，因为事先的防范远远胜于事后的补偿。中汇国际是目前国内擅长煤矿企业风险管理服务的专业机构，为众多大型煤矿企业提供过风险管理和保险经纪服务。牟宝喜讲了一个小故事：曾经有一个煤矿在建设期间，聘请中汇国际进行风险查勘时，中汇国际的专家发现挖掘线路途径某文化遗址，并且联想到这里曾经是某著名战役战场，于是，提出在格式化的保单条款上免费附加“文物保护条款和炸弹条款”，两周后，果然挖出了文物，接着又挖出了炸弹，该煤矿项目部被保险经纪人如此“料事如神”和“精于风险转移”所折服。
　　
　　 风险管理的硬道理：使保险更“保险”
　　
　　 风险管理已经成为现代企业管理体系中不可或缺的一部分，国务院国有资产监督管理委员会在《中央企业全面风险管理指引》（2006）中明确要求中央企业要建立风险管理组织体系、制定风险管理措施、设立风险管理部门或聘请专业机构进行风险管理。保险经纪人就是专门从事纯粹风险管理的机构。
　　 维护投保人利益是《保险法》赋予保险经纪人的使命，保险经纪人通过对投保人的风险进行识别和衡量，运用风险管理与保险等科学手段帮助企业避免、控制、转移风险，使其以最小的成本获得最大的安全保障。
　　 目前国内许多大型企业和项目的管理者纷纷按照国际惯例，在不增加任何成本的情况下，得到专业机构――保险经纪人的增值服务，以促进企业稳健经营，实现价值最大化，满足可持续发展奋斗目标的需要。牟宝喜告诉记者，山东青临高速公路在开工前，首先进行的不是施工单位的招标，而是对保险经纪公司的招标。从这一点可以看出风险管理和保险经纪人对于重大项目建设的重要性，也透视出政府管理部门强烈的风险管理意识。
　　 通俗来讲，保险经纪人的责任就是使保险更加“保险”。牟宝喜解释说，在保险公司面前，投保人都是“弱者”。我们常说投保容易索赔难，一是因为投保人根本不知道如何索赔，手续不齐备导致赔款迟迟不到位；二是面对复杂的保险条款，根本不是保险公司的谈判对手。保险经纪人则充当了投保人免费的保险法律顾问和维权律师。因为保险条款由保险公司单方面制定，投保人只能“接受”，很难提出自己的要求或剔除不合理的条款。此外，格式化条款不能满足所有投保人的个性化保险需求；由于保险条款的专业性很强，投保人对专业术语和模糊性陈述无法精确理解；此外保险公司数量众多，服务和履约水平参差不齐，保险产品又五花八门，投保人更是无从比较孰优孰劣。
　　 专业的保险经纪人是熟谙风险管理与保险市场的一类特殊人群，他们熟悉各类企业的风险状况和各家保险公司的条款，能够站在投保人的立场，结合风险分析和资产分析，设计量体裁衣的投保方案，从而切实维护投保人的利益，使保险更加“保险”。
　　 举个例子：2009年8月20日凌晨3点，某铁路工程跨高速公路大桥正在施工，突然被一辆外来大型货车碰撞，导致大桥下的满堂支架歪曲变形，必须拆除，对工期影响严重。报案后，A保险公司拒绝赔付，认为货车是事故责任方，应由承保该货车车辆保险的B保险公司负责赔偿。但是，尽管货车投了保，但车险的赔偿限额很低，根本无法弥补大桥的损失，而索赔期限又长，不利于尽快恢复重建。客户很为难。中汇国际的专家得知情况后认为，A利用客户对工程险保单研究不深，试图把责任推给B，经纪人应帮助客户讨回合法权益。中汇国际的专业人员根据保单中约定的“不可预料、被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件”为法律要件，向A保险公司提出赔偿要求，并建议A保险公司行使代位追偿权向肇事司机追偿，施工单位只要依法签署《权益转让书》并配合提供单证即可。在言之凿凿的依据面前，A保险公司不得不采纳了上述意见，施工单位很快得到了赔付，并及时恢复了施工。
　　 还有一个典型案例：2008年7月4日某高铁项目特大桥遭受暴雨袭击，导致一工区两个施工单位损失达500多万元，保险公司在没有通知被保险人的情况下，聘请了保险公估公司，并最后将损失核定为25万元。得知损失金额悬殊巨大后，中汇国际马上组织专家召开索赔联席会议，经过四天艰苦谈判，据理力争，扣除非保险标的及非保险赔偿费用范围，将损失金额核定为375万元，极大地维护了客户权益，其中仅“按动水还是按静水取费”就为客户争取到了10倍的利益。
　　
　　 “零费用”聘请专业保险顾问很有必要
　　
　　 现代企业多属资金、技术、人才和管理密集型企业，面临的风险复杂，保险安排专业要求高，出险原因甄别的专业性极强，会牵扯企业领导很多的时间和精力。委托保险经纪公司后，从方案设计、向保险公司询价、保险谈判、办理投保手续及出险后的索赔等一揽子工作都可以由专业的保险经纪人协助办理。
　　 中汇国际服务500家国有大中型企业，包括25%的央企。牟宝喜说：“我们的客户不是硬拉来的，而是企业真正出于风险管理的需要，委托我们进行风险管理咨询和量身定制保险方案。通过我们的努力，这些大型企业或重点项目每年可节省小到几万元，大到几百万元甚至上千万元的费用开支。这也是现代企业为什么要聘请专业保险经纪公司的原因所在。”
　　 保险经纪人通过以下四个方面来满足客户降低财务成本的需要：一是通过风险管理使保险标的风险状况有所改善，容易赢得较为合理的低费率；二是保险经纪人熟知保险市场信息，通过引入市场竞争机制，可以合理降低费率；三是保险经纪人具有规模采购效应，使每一个客户都能享受到优惠价格；四是保险经纪人通过科学设计保险方案，避免保险购买的盲目性，使保险费用支出控制在更加合理的范围。
　　 同时，保险经纪公司为客户进行风险查勘和方案设计，降低了保险公司展业和作业成本，因此，保险公司愿意从管理费用中支付经纪佣金。对客户而言则是“零费用”聘请了专业的保险顾问，获得了极具价值的服务。 该内容可能有会员内容，需要登录查看全文，点击这里在顶部登录