提纲 ~n%`a&c T|QS`
第一，对我国商业银行不良资产问题的基本认识-L a8n2Q3s/XBh
    第二，如何应用法律手段控制商业银行授信业务
    第三，关于选择客户担保方6uv,u*@6v!h5[v
    第四，制定防范控制授信业务的措施,T,L6XpP/w
    第五，建立强制性法律审查制度和集中放款制度^IB,R.] ^s
    第六，关于不良资产诉讼的一般程序和技术,b#Rp:FECX)f
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 第一，对我国商业银行不良资产问题的基本认识f5@H lt:F8E4x)S
商业银行授信业务的风险防范问题可以说是整个商业银行法律风险防范的核心内容，因为在商业银行三大块业务--资产、负债和中间业务中授信业务是最重要的一块业务，目前授信业务也是商业银行面临的主要风险。商业银行作为一个高风险高负债的特殊的经营企业，它面临着很多的风险，包括市场风险、汇率风险，还有管理上的风险，包括干部员工的道德风险，当然也包括今天要讨论的法律风险。美联储主席格林斯潘有一句名言：商业银行是经营风险。商业银行的全部经营管理活动都是围绕着风险的防范、风险的控制展开的，如果这项工作做不好，商业银行是办不好的。-bA B])jJ T^^
在整个风险防范的体系中，授信业务是最核心的部分。商业银行遇到的最大问题就是不良资产的问题。这个问题不仅困扰着中国商业银行，也困扰大部分亚洲银行，包括日本银行、欧美银行，甚至因为不良资产问题而垮台。所以可以说商业银行授信业务的风险防范问题是是一个永恒的话题。只要商业银行存在，要想取得发展，就必须做好风险控制。?%t YN0d S,G
授信业务的法律风险控制问题从债权的调查到债权的审查，到最后的放款以后的管理和回收，一直到贷款到期之后的自动回收，它贯穿着整个授信业务的全过程，在每一个环节中都必须采取必要的法律风险控制措施。所以我们主要是围绕着几个不同阶段的、最重要的法律风险控制展开。我认为授信业务的风险问题是商业银行面临的最主要的问题，我会围绕着几个环节提出一些法律风险防范和控制的方法和措施。
 商业银行的不良资产问题，困扰中国大多数的商业商业银行，除个别小的商业银行，刚刚上市的中小股份制商业银行以外，中国的四大国有商业银行和大的股份制商业银行，还有很大一部分的城市银行和一些农村信用合作社，这些中国商业银行的主体，按照国际上对商业银行的评价标准，都将被评为垃圾银行。为什么呢？最主要的问题是不良资产的问题。中国商业银行的不良资产率从整体来讲都是比较高的，除小银行以外都在10％以上，四大国有商业银行更是平均高达25.6％（这里农行没有公开披露）。中国商业银行的不良资产有几个特点：第一特点是形成原因非常复杂，有内部管理的原因，有社会上的原因，有历史上的原因，有体制上的原因。第二个特点是，中国商业银行不良资产问题从80年代后期开始，一直到98年才开始大规模的处理，但是很遗憾的是，98年中国四大商业银行不良资产总额是1.4万亿，而去年达到了2万亿，仍然在增长，现在正在酝酿新一轮的剥离。第三个特点是不良比例过高，除个别的少数的几个上市的股份制商业银行之外，大部分银行的不良资产的比例都是超过10％的。而欧美银行商业不良资产比率一般低于2％，甚至1％，亚洲的银行高一些，香港、日本、东南亚包括南韩也就2％左右。第四个特点是，不良贷款中呆帐类贷款占到25％以上。第五个特点是诉讼的难度非常大。中国的不良资产的形成因素是多方面的，有体制上的因素，有历史上的因素，有产权制度上的因素，有内部管理上的因素，也有道德风险的因素。加上我们的法制不够健全，没有有力的法律保护，地方保护主义盛行，腐败也是导致商业银行不良资产解决难度大的原因。所以我们面临的这个难题是不容易解决的。我们现在的清算方法主要有三种模式：一种是外部剥离方式，即成立资产管理公司，这个适用于国有商业银行的剥离方法。第二个是股份制方式，就是内部的剥离，内部管理权的移交。第三种是传统的分散模式。谁放谁收谁负责，哪个市场放的哪个市场负责去收，哪个清算员放的哪个清算员负责收。现在主要方法是不良贷款以物抵贷和诉讼法。 N*v1Eu _ y w
中国银行体系会崩溃吗？这是很多人关心的问题，不少的西方的金融专家，包括世行、亚行很多组织都预言中国的银行体系要崩溃。理由就是中国银行的不良资产太大了，已经无法解决。幸运的是，中央政府采取了比较有利的措施，经济实现了软着陆，有效的抵御了亚洲金融危机。我们没有像东南亚国家一触即溃，我们渡过了难关，中国金融体系到目前为止仍然没有崩溃。但是加入世贸组织之后，新一轮的对中国银行业体系的健康提出质疑的观点又开始多起来。加入世贸组织以后，随着外资银行的大批的进入，他们先进的经营理念、先进的管理方式、比较先进的服务方式、服务手段、高水平的管理，尤其是极低的不良贷款率，会对我国银行形成挑战。中国商业银行的核心竞争力是什么？还有两年的时间就完全开放了，现在外资银行允许参股中资银行，但比例不超过20％，另外，外资银行可以开展业务的城市也在扩大，到2006年就要全部放开了。中国银行能不能应对外资银行的竞争，这是大家都关注的问题。 x6y0P e2Ph;Ki3?
现在因为各种原因，商业银行都千万百计的加快业务的发展，这个当然是对的。但是在加快业务发展的同时，一定不能忽视风险的控制，不能忽视质量。要质量、规模、效益协调发展，只讲快速的发展，那么损失就可能很大，无异于慢性自杀。中国商业银行不良资产的严重程度已经危及整个银行业体系稳健运行和国家经济基础的安全。如不能正确对待和加以解决，极有可能引起局部或全局的金融危机，从而影响国家的政治稳定和经济的持续发展。90年代日本政府对日资银行不良资产的问题采取的是自救方式，政府不干预，但是因为积累比较大，很多银行难以自行消耗，最后由个别银行破产从而引发了整个日本的金融危机，导致了日本经济的滑坡，直到现在日本经济还疲软。俄罗斯、保加利亚金融风潮，亚洲金融危机更是影响深远。
7H3g P(Q4OQ V 不良资产问题已经成为中国银行发展的沉重负担，成为制约经济发展的瓶颈。如果不能解决不良资产问题，将大大削弱中国商业银行的核心竞争力，中国银行将在与外资银行的竞争中处于十分不利的地位。这个问题已经到了非解决不可的时候，不解决就无法发展。国家正在酝酿新一轮的改革，政府的改革重点还是国有商业银行，另外还有农村信用合作社。国有商业银行是我国商业银行的主体，国有银行的总资产占银行总资产的80％以上，只有国有银行改革顺利，解决了不良资产问题，那么中国的银行体系就可以确保稳健的运行。所以说在十六届三中全会上明确提出要加快国有商业银行股份制改革的步伐，主要还是解决核心竞争力的问题。]w%L ZVH.QbE
认识到商业银行不良资产问题的复杂性、严重性、紧迫性，就必须通过银行、企业、社会和国家共同采取各种措施，才能有效的加以解决。中国商业银行的不良资产问题不是完全靠银行自身就能解决的，不是靠加强自身管理就能够解决的，因为包袱太沉重了。另外一个就是法律保障的问题。我们要清除不良资产就要打官司，法院也不公正该怎么办呢？该打赢的官司输了，地方政府干预，所以靠银行自身还不够。诉讼也不是灵丹妙药，并不是通过诉讼就能把问题解决了。6y3_%EN M4t&WW
    尽管中国商业银行有不良资产问题，但是由于国家的信誉和中国银行业整体还是稳健的，短时期内还不会有全民性的金融风险，更不像西方学者说的要崩溃。但是我们也要特别指出，不要过于迷信国家信誉，更不要把希望寄托在国家信誉上。这是很危险，很多教训都是很深刻的。国家信誉是有限的，国家财力也是有限的，所以还是要靠自身解决不良资产问题。

第二，如何应用法律手段控制商业银行授信业务。
我们要认识到不良资产问题的严重性和防范控制授信业务风险的重要性。要防范授信的风险就必须做好债权调查的工作。
授信的之前首先是要进行债权调查。那么债权调查到底应该调查什么？
我们各商业银行的总行都会给你们一些指引或规定，指导你如何应用科学的方法来调查一个企业，这些方法包括西方商业银行的一些工具，比如说现金流量，这些方法我认为都是有用的。但是除了要做好那些工作之外，最重要的一个工作就是针对中国的国情解决实际问题。就中国国情来说，信贷员更应注重对借款人有效资产的调查。什么叫有效资产呢？所谓的有效资产，就是能够用来变现偿还债务的资产，以区别于其他的一些财会和法律上的相关的概念。企业的财产可以分为动产和不动产，在财会上有流动资产和固定资产。我们关注的是企业有哪些可以用来变现、偿还债务，它既可以是不动产，也可以是动产，也可以是流动资产和固定资产。如果这个企业有一个大楼，但他已经抵押给另外一个银行，如果企业再来我这个商业银行贷 该内容可能有会员内容，需要登录查看全文，点击这里在顶部登录