□谢廷超
ATM是英文“ Automated Teller Machine”的缩写，意思是自动柜员机。它是一种高度精密的机电一体化设备，利用磁卡或智能IC卡储存用户信息并通过加密键盘（EPP）输入密码然后通过银行内部网络验证并进行各种交易的金融自助设备。ATM的功能主要包括：现金取款、现金存款、现金存取款、余额查询、本行或异行转账、修改密码等。
近年来，因银行卡被克隆、密码泄漏导致存款被盗取、冒领的事件时有发生，引发客户与银行的纠纷。对于此类案件纠纷，各级人民法院在适用法律、判决结果大相径庭。有例为证：
2004年11月的一天，陈某在南宁市某银行分理处ATM柜员机办理正常交易后，隔日查账发现账户资金无故减少，遂向公安机关报案。在刑案侦破无望的情况下，陈某以银行没有采取有效的保护措施导致其存款被盗，存在明显过错为由向南宁市江南区人民法院起诉，要求银行赔偿其全部经济损失合计12.93万元。2007年9月，江南区人民法院审理后认为，银行的ATM不能识别伪卡取款，技术安全上存在缺陷，但也不能排除是陈某泄露密码造成的损失，判决某银行对陈某的损失承担70％的责任，赔偿其损失3.89万元。某银行不服，向南宁市中级人民法院提起了上诉。日前，中院审理后认定，陈某不能证明取款行为不是其本人支取，且公安机关对本案的侦查尚未终结，无法认定本案是否伪卡取款，撤销了江南区法院的一审判决，驳回陈某的全部诉讼请求。
2009年最高人民法院公告第2期刊登了“王永胜诉中国银行南京河西支行储蓄存款合同纠纷案”案例。案件中王永胜存款损失系因犯罪分子在ATM机附近安装读卡器、MP4等，窃取其卡号和密码后克隆假卡从其账户上支取或消费巨款。审理此案的法院从严格责任的角度出发，认为银行提供的银行卡、ATM在技术安全上存在缺陷，人机交易的风险应由银行承担，从而判决中国银行河西支行承担了全额赔偿的法律责任。最高人民法院公报公布的这一案例，在司法实践中无疑会起到示范性的指导作用。
以上两个判例，涉及到银行面临的ATM交易的法律风险问题。法律风险，是指将来可能发生的并为法律所确认的危险或损失，而这种危险或损失的发生与否及其程度的大小具有不确定性和意外性。ATM交易纠纷，在司法审判活动中，银行是否应对客户承担赔偿损失的法律责任，至少会涉及以下两个基本法律问题。
一是银行是否全面履行了法定义务和合同约定义务？根据商业银行法及相关法律法规的规定，银行应为客户保密存款信息，保障客户的合法权益不受侵犯，为客户提供必要的安全、保密的交易环境。这些构成了银行必须承担的法定义务和约定义务的内容。如果银行对ATM疏于管理，使不法分子成功装置器械窃取客户信息和密码，进而盗取客户存款，银行将被认定未能全面履行法定义务和合同约定义务，从而被判决承担相应的损失赔偿责任。
二是银行提供的金融产品及其技术系统是否存在瑕疵？根据消费者权益保护法、产品质量法及相关法律法规的规定，因产品或服务存在缺陷造成人身或财产损害的，产品生产者或服务提供者应当承担赔偿责任。银行设置ATM，既方便客户存取款，又能从中获取经营收益，从公平的角度出发，人机交易产生的风险不应全部由客户承担。如因银行卡科技含量不高及ATM不能识别银行卡的真伪，导致客户存款被盗取，银行将被认定为所提供的产品、服务在技术安全上存在瑕疵，从而被判决承担较重的损失赔偿责任。
针对现实存在的问题，结合有关规定，银行在ATM案件法律风险防范工作中，应重点做好以下几方面工作：
（一）向客户充分履行告知、提醒义务。即向客户进行必要的安全使用指导和风险提示；开通自助服务必须由客户主动申请并同意；加大自助银行设施软硬件的投入力度，提高自助银行的安全性能；在自助银行区域摆放安全提示展架、风险提示牌等，引导客户树立风险防范意识，增强对风险和陷阱的辨别及应对能力。
（二）加大案件高发时段的巡检力度。组织人员定期、不定期对自助设备进行巡检，检查自助设备是否正常运转、储蓄卡入口处或刷卡器是否安装异物、自助设备上是否有假广告、假通知等。同时注意保留定期巡查的相关证据,如监控录像、巡查情况登记簿等。
（三）提供多渠道的临时挂失止付服务。鉴于目前银行卡犯罪多发于自助银行区域，所以除柜面、95533、网上银行等渠道外，建议在自助设备上增加紧急挂失业务功能，使持卡人在其交易出现风险时可以更加的便捷地止付资金，阻止损失的进一步扩大。
（四）加快银行卡及ATM运行系统的升级。一是依托科学技术的进步，进一步提高银行的科技含量，以规避银行卡核心信息容易复制的风险，二是更新ATM运行系统环境，增加运行系统对克隆卡的识别功能，为客户提供更为安全、高效、优质的金融服务。
（五）建立起案件处理紧急联动机制。密切加强与公安机关的联系，发现情况及时报告，积极配合公安机关采取的联合行动，严厉打击不法分子的犯罪行为。
（作者单位：建设银行广西分行法律合规部）
