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银行业法律合规创造价值

2011/3/29 字体：大  中  小来源：作者：

对一些不太了解法律及银行业的人来说，法律合规管理也许只是间接地促进银行发展，有时甚至还是一种负担。因此，有些观点认为银行在发展初期不应在法律合规管理上投入太多的精力和成本。

但事实上，“合规创造价值”，法律合规管理首先是一门“赚钱”的学问，它教会企业如何创造生意模式、如何利用“结构性方案”找到风险与利润的最佳平衡点，从而安全、便捷地攫取最大化利润。

比如，起源于香港的“楼花”按揭模式和曾经风靡一时的华尔街衍生品，主要就是由律师遵循法律逻辑创造性地设计出来的。也就是说，法律合规管理不是一种负担和成本，而是一种创造价值的活动，是商业银行核心竞争力的重要体现。

华润银行要实现“到2015年总资产达到5000亿人民币”的宏伟目标和“成为客户首选的成长伙伴，打造一流特色银行”的使命愿景，除了以正确的发展战略和先进的管理模式来应对金融市场的激烈竞争外，还必须坚持创新，不断研发符合市场和客户需求的有竞争力的产品，走创新、差异化的发展道路。

创新的实质是赢利与风险平衡下的抉择，意味着诸多不确定性。风险管理能力是对商业银行创新能力的真实反映。因此，寻求金融创新与风险控制的最佳结合点就显得尤为重要。这一点，既是法律合规管理能力和技巧的要求，更是法律合规管理精髓和艺术的体现。

就华润银行的具体实际来说，要想利用法律合规管理创造出具有“华润”特色和差异化的生意模式，要把握好三个阶段的工作重点：在研发一个新的银行金融产品或创设一项金融服务的立项初期，要着眼于全行战略，重点关注银行与集团其他产业的协同，充分了解其他利润中心的生意模式和金融服务需求，然后结合银行的业务特点进行交易结构设计和产品研发。

在金融产品或金融服务的项目论证阶段，要进行法律风险评估和合规性审查，特别是对具体监管环境的分析，在符合监管规定和最佳发展路线中寻求平衡点，防止由于对监管规定不熟悉而出现走弯路、走回头路的现象，避免违规行为的发生。

在金融产品或金融服务的投入运营阶段，要通过谈判、合同草拟、风险分散、对冲、缓释、转移、规避、补偿等法律技术和工具，明确双方的权利义务关系，最大化地规避风险，维护银行的合法权益。比如，华润银行与华润信托合作完成的金桥置业——中广海岸项目，与华润水泥共同推进的润桂船运公司货船按揭项目，以及与华润万家供应商进行的“供应链融资”产品等等，均是这一原则的典型体现。

其次，除参与价值创造过程之外，法律合规管理还是一门体现银行经营管理水平的学问。良好的法律合规管理体系有助于银行建立流程顺畅、运行高效的内控体系，它是银行实施有效内部控制的基础性工作。合规工作的一项重要内容就是对银行运营流程、内控制度等进行清理、整合、评估、修订和完善，防止因制度冲突造成执行困扰和不便，降低银行内部沟通成本，从而促使银行搭建起顺畅、高效的内控体系，进而提高银行经营效率，促进银行稳健发展。

也就是说，良好内控制度的形成过程本身就是对业务和管理流程的整合和优化，可以给银行带来直接的经济效益；同时，通过主动合规，银行可以与监管当局实现更为有效的银监互动，在地域扩张、开办新业务等过程中做到主动满足相关监管要求、缩短申办周期，获得竞争优势。

再次，法律合规管理还是一门防范风险的学问。“银行就是经营风险的！”法律合规风险是主要的几个风险之一。银行业是社会公众行业，属于被严格监管的金融行业。监管部门对银行治理结构、产品管理、销售行为、信息披露、偿付能力、资金运用等均进行严格监管，银行一旦违规被处罚，成本极高，不但遭受财务损失、声誉损失，发展陷入困顿，极端情况下还可能被停业整顿甚至退出市场。近年来，这类案例已屡见不鲜。

那么，如何才能做到风险防控与业务发展的平衡？这就要求法律合规管理工作兼具创造性和前瞻性，通过主动地识别、评估、监测和控制去管理风险，而不是静态、被动和单纯的风险审查。监管部门严格的监管政策背后，往往意味着巨大的机会，法律合规管理的精髓就在于“挑战中发现机遇”。通过对监管政策及趋势导向的研究、评估、跟踪，法律合规部门应对银行战略规划和业务发展提供法律合规风险意见和对策，提供环境分析和风险评估，从而为银行业务发展提供有竞争力的产品思路和优化方案。法律合规部门只有注重在业务操作层面熟练运用法律规则，才能真正确保银行的效益、质量、规模和风险防控协调发展。

最后，法律合规管理是一门创造品牌价值、传播银行企业文化的学问。银行的可持续发展离不开良好的品牌和声誉。只有具备良好的声誉才能吸引优质的客户和优秀的人才，才能形成业务发展的良性循环，提升银行的品牌价值，最终创造价值。

华润有着卓越的声誉和优秀的企业文化，依法合规经营，是华润银行作为社会公民履行社会责任的基本要求，更应成为华润银行企业文化的核心特征和竞争优势之一。实践证明，依法合规管理在搭建良好企业文化的过程中，能够通过各类方式培养员工诚信、正直的品质；能够构建良性、互动的上下级关系；能够塑造相互信任、和谐相处的文化氛围。因此，通过依法合规经营，塑造出全体华润银行人诚实、守信、专业、敬业的良好形象，华润银行就能更好地取信于客户，服务于客户，赢得客户的信任，赢得市场的信心，最终铸造出受人尊重的银行品牌，成为客户首选的成长伙伴。　

九层之台，起于垒土；千里之行，始于足下。战略元年，华润银行在完善法律合规管理体系、健全内控机制、树立合规经营理念和传播合规文化等方面做了很多有益的工作，但这只是一个开始。法律合规建设是一项系统性工程，任重道远，需举全行之力。只有每位华润银行人都自觉地融入到法律合规建设工作中去，深刻领悟到依法合规经营、稳健审慎经营的必要性、重要性和紧迫性，从“被动法律合规管理”向“主动法律合规管理”转变，我们的银行才能又好又快地发展，才能早日实现伟大的使命和愿景。雄关漫道真如铁，而今迈步从头越。

文：蒋伟（华润集团董事副总经理）

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