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充分认识合同管理的基础性作用

2011/9/5 字体：大  中  小来源：作者：

对现代银行而言，几乎每一个经营行为都可以被归结为合同行为，可以说，合同是市场经济条件下现代商业银行基础管理的主要内容之一——合同不仅在银行和客户之间确定了双方均应遵守的行为准则，而且在双方发生争议时，合同文本还可以在“定纷止争”的过程中发挥关键作用。当前，中国农业银行正在全行上下开展“基础管理提升年”活动，笔者以为，借此机会重新审视合同管理作用，提升合同管理水平，十分必要。
　　从客户的角度出发，合同是银行与客户交流的纽带。银行要想对外开展活动，合同必不可少，假设一家银行无法提供存单，恐怕不会有储户愿意到银行来存款；而若没有借款合同、中间业务合同，银行也收不到利息和手续费。因此，从一定程度上讲，正是合同将银行和客户牢牢地绑在了一起，固定了双方的交易形式。此外，客户还可以从一家金融机构提供的合同形式是否规范、合同内容是否严谨等方面，判断这家企业的管理水平和员工素质。
　　而站在银行的角度，制式合同文本中那些看似平常的条款，其实都凝结了银行法律事务人员大量脑力劳动成果，其在充分考虑银行与客户合法权益的前提下，可大大减少前台人员办理业务的时间，提高工作效率。例如，在保证担保和抵押担保同时存在的情况下，如果合同表述不当，就有可能导致保证人或抵押人脱保，因此，银行保证合同中就会特别注明“本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。债权人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权”这一条款，通过简练的合同条款将复杂的法律关系进行了约定，最大限度地维护了银行的权益，降低了担保人“脱保”的情况。可见，完善、科学、切实可行的合同管理制度，不仅是促进银行业务合规合法进行的保障，是银行防范业务经营风险的有力武器，而且还能够使银行形成一种自然的工作机制，一旦发现业务中出现问题，就可以以合同为抓手进行程序化的管理，提高管理水平，提高业务运营效率。
　　对于银行的业务经营而言，合同不仅贯穿始终，而且具有基础性的不可替代的作用，如果做好了合同管理，银行基础管理中的很多问题都可以迎刃而解。此外，与自然风险、商业风险相比，合同法律风险的发生概率更高，负面影响也更大。因此我们应重视和加强合同管理，构建起以事先防范和过程控制为主、事后救济为辅的风险防范体制，通过发现、识别、分析、控制、监控和处理各项风险，制定和实施相应的应对措施，并按合同约定有效行使权利、履行义务，以最大程度回避和防范合同法律风险，保障业务经营的持续稳健发展。
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