2007年上半年，在一名普通信贷审查人员的建议下，中信银行总行信审会作出决定，要求对一家韩资企业2000万美元的贸易融资业务悉数退出。

　　两个月后，这家韩资企业的韩国母公司破产并申请了破产保护，国内这家生产企业也跟随倒闭。而在中信银行退出之后，另一家进入该公司授信业务的银行却受到了大额损失。

　　据了解，这家韩资企业是中信已经跟踪了两三年的客户，由于审贷员及时观察到这家公司韩国母公司的股价出现了波动，并进行了调查了解，向信审会提交建议报告，经过认真分析后，作出了悉数退出的决定，最终成功清收并避免了损失。可以说，这笔业务中信审人员的独立性得到了深刻的体现。

　　而独立、专业、全面，正是中信近几年构建风险管理新政的核心要领。所谓独立，即是信审人员的独立性，也包括信贷各个环节的独立性；所谓专业，即是通过建立行业审贷制度提高信审人员等贷款流程人员的专业素质水平；所谓全面，即是针对一笔信贷的所有环节实行全程管理。

　　独立、专业、全面的风险管理制度，实际上正是中信银行信贷质量实现根本好转的基础。

　　六个环节的“铁路警察”

　　从银行的业务看，一笔贷款从发放到回收有六个环节，即调查、审查、审批、放款、管理、回收。每一个环节都会产生风险，任何一个环节出了问题都可能会给银行带来损失。

　　“在十多年前，和当时国内的银行业一样，中信银行将信贷所有的六个环节都放在一个部门里，都在信贷部。”中信银行信贷管理部总经理孙建林对《第一财经日报》记者回忆说。直到1996年，中信银行领导提出审、贷分离，并成立了信用审查部，把审查跟审批的职能分开。

　　近几年来，中信银行不断加强贷后管理。2007年10月，成立信贷管理部，将贷后管理职能从风险管理部单划出来，实现了各个环节的完全独立。实际上，银行信用风险管理的内容，就是六个环节逐步分别独立的过程。

　　孙建林说，在这样的体制下，信贷营销人员、信贷审查人员、审批人员、放款人员、贷后管理人员、信贷回收人员，像“铁路警察”一样，各管一段，各司其职，相互独立，风险不会传递，最终实现了信贷风险管理的全面化、精细化、流程化。

　　“从调查、审查审批、放款操作到贷后管理、收款，要实行全程管理，每一个环节都要作为风险控制的重点。”孙建林说。

　　从大家一张纸到每人一张纸

　　和其他商业银行差不多，中信银行早前的信贷审批也类似于集体审议，但是表决意见表是一张表，所有信审人员都在这一张表上面签字。一把手也在上面，可以想象这对其他人是一种压力。

　　“所以后来我们作出了改变，变一张纸为每个人一张纸。还是集体审议，但审议完之后进行独立表决、背靠背投票。”中信银行风险管理部总经理史原称，这种简单的变化实际上对提高信审人员的独立性起到了很大的作用。

　　信贷审查审批的独立性还表现在一把手的淡出，弱化一把手的信贷审批权，只赋予一把手信贷否决权。这就强调了风险的独立性。

　　此外，中信银行还在2005年将放款中心的管理统一归到了风险管理体系，过去放款中心是由市场部门管理，但由于市场部门有利益驱动，很多比如抵押等条款不落实放款中心可能就放款，容易造成风险隐患，而将放款中心独立出来之后，就能将这种合规风险更好地管理起来。

　　从地域审贷到行业审贷

　　“行业审贷是中信银行在信贷领域2007年突出着力的一项改革。因为这项改革我们很快就尝到了甜头。”史原认为，行业审贷是中信银行追求专业审贷的突出做法。

　　据了解，中信银行的行业审贷制度开始于2006年，从房地产业开始摸索，第一个成立的是房地产专业审查组。而在行业审贷制之前，实行的是地域审贷。

　　“按地域管理，信审员要负责这个地区里的几乎所有信贷项目。”史原说，在这样的制度下，可能信审员一个小时前是在看尿不湿是怎么生产的，过一个小时就是看核电站怎么搞的，就是要对什么行业特征都知道，但这只能是一知半解，最终会造成信审员对信贷风险的敏感性不高。

　　在2006年以房地产作为试点并取得积极效果之后，中信银行在2007年系统地成立了5个行业审贷组，分别进行相应的专业审贷。

　　“进行行业管理，最主要的就是提高了信审员的专业水平，信审员需要去摸索行业特征，积累行业知识，搜集行业数据，弄懂行业的风险特征，并去寻找行业内的优秀企业。”史原说。

　　行业管理是中信银行进行信贷管理专业化的一个方向。从目前看，中信银行在行业审贷的专业化方面在同业中又领先了一步。

　　从放款到收款

　　“贷款审批下来后，实际上放款、收款工作也是重要环节。很多银行对此都不是很重视，放款时不注意落实条件，收款就是坐等看钱回来没有，发现没有回来再慌里慌张地去找企业追钱，没有提前做好回收工作。”孙建林说。

　　对于放款工作，就是要落实放款条件，注重合规建设。以往作为银行只要总行批准了一笔信贷，分支行就匆匆忙忙把款打到客户账户上，因为放款之后就有利润，但很多放款条件并没有落实，包括抵押品是否落实、担保人签字合不合规定等等，等到贷款还不了的时候再找当时的文件，发现有很多条件当初都没有落实。

　　而收款工作，一类是正常回收，一类是不正常回收。不正常回收银行大都设有法律保全部来专门清收，主要解决已经形成不良贷款的呆坏账，但正常回收工作实际上是信贷风险管理的最后一个环节。

　　“我们提出的原则是要早发现、早行动、早化解，就是有什么风险苗头信贷员要知道，最早知道信息才能马上采取措施去化解。化解的方式很多，包括增加担保人、抵押等等。”孙建林说，另外如发现贷款已经有问题苗头，法律保全部门要提前介入清收，不能等到最终成为坏账再去介入。

　　“贷后管理工作虽然是风险管理的后半段，但它是最重要的，反过来对前面的环节也会起到作用，还能通过贷后管理发现前面审查、审批过程中存在的问题，给前面制订信贷政策和健全制度提供依据。”孙建林指出。

来源：第一财经日报